什么是存单质押贷款（存单质押贷款的骗局及利率分析）

最近两天工夫，渤海银行28亿存款被质押的事情在网上引起了巨大的争议。

从济民可信宣布的消息来看，这些存款被用于质押客户完全不明白，而且这些存款一存入银行就立刻被用于质押，以此为另一个企业的票据作担保，最终因为一笔5亿元的票据逾期导致济民可信旗下子公司4.5亿存款被划扣才引起了轩然大波。

其实类似这种存款被质押，客户完全不知情的情景并非个例，在中国裁判文书网上就有不少存款被质押的诉讼案件。

这里面就有一个十分典型的案例，2014年6、7月份，顾某因急需资金，然后跟某银行支行行长王某及项某、郑某多次商议，决定以支付高额好处费的方式吸收大额定期存款，再通过伪造银行凭证及相关业务资料办理银行质押承兑汇票的方式骗取银行资金。

2014年9月份到11月份，这些人先以高额贴息为诱饵，吸引一些企业将大额存款存入银行，然后再伪造一些存款单位的印鉴、定期存款开户证明书以及办理承兑业务所需要的资料，最后在冒充存款单位的股东办理定期存单全额质押。

通过这种办法如法炮制，这家银行支行行长王某等人内外勾结共诈骗银行存款1.5亿元，案发后王某、顾某等人归还银行0.29亿元，这家银行损失1.21亿元。

看完这些案例，相信在银行有大额存款的客户都是心有余悸，究竟钱存在银行平白无故被人质押了这是相称悲催的一件事情。

为了防范这种事情的发生，大家有必要去了解一下银行存款质押，只有了解存款质押的基本操作手法才能够防范一些意外情景的发生。

首先、我们来了解一下什么叫做存款质押。

所谓存款质押，简朴来说就是借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行取得肯定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。

目前许多银行都有存款质押业务，假如大家在银行有期限比较长的定期存款，可以以这些存款作为担保措施从银行借贷款，这样可以大大增加存款的流淌性。

当然并非所有的存款都可以质押，一般情景下，只有那些不存在任何权属争议、未被挂失、未被冻结止付且依法可设定质押的存款才能够被银行所接受。

从实际情景来看，存款质押办理的贷款期限一般不超过一年工夫，而且贷款期限一般不会超过存款盈余的期限。

如果贷款期限超过存款盈余的期限，在存款到期之后贷款一般会自动提前偿还。

另外如果质押贷款出现逾期了，按照借款合同的相关约定，一般逾期超过5天以上银行就可能从存款账户当中自动扣除相应的款项用于抵偿利息或者本金。

由此可见，一旦存款用于质押之后，就不能保证存款100%安全了，最终存款能否平安无事，要害要看贷款能否正常偿还，假如贷款正常偿还，什么事情都不会发生。

而一旦贷款逾期了，以至偿还不上了，存款随时会被用于偿还贷款，这时分对于未到期的定期存款就十分不利。

因为银行在划扣存款的时分，是按照提前支取的规则来计息的，而目前绝大多数银行定期存款提前支取利息都只能按照活期利率计息，这无形当中就会造成很大的利息损失。

比如一笔100万的定期存款约定三年期利率是3.85%，到期之后总共的利息是11.55万。

如果客户在存满一年的时分，用这笔存款质押贷了80万的贷款，期限是一年，但贷款到期之后客户没法正常偿还，这时分银行就会从100万定期存款当中划扣80万资金用于偿还到期的贷款。

而这80万未满三年提前支取，按活期利率计算，两年期限总共获得的利息就只有5600元左右，无形当中至少损失了5.6万的利息，这是十分不划算的。

所以大家在用存款进行质押的时分，肯定要充分考虑自己的还款能力，假如自己还款能力比较弱，建议大家不要容易拿存款去质押。

其次、如何防范存款被质押。

一般情景下存款放在银行是十分安全的，没有客户的许可，银行不会拿这笔存款去做其他事情，更不会随便拿用户的存款去质押为别人办理贷款。

事实当中真正敢动用客户存款去为其他客户做质押的案例很少，只是个别案例，所以大家不用过于担心。

但是不怕一万，只怕万一，所以如何防范自己的存款被质押，也应当引起大家的重视。

至于如何防范存款被质押，目前暂时没有很好的解决方法，假如一些不法分子真的想拿用户的存款去质押了，他们完全可以制造一套假资料，然后通过里应外合把客户的存款质押出去，这时分客户可能就不明白。

对这种特别情景，大家唯一能做的就是要及时看见自己存款的动态，目前许多银行存款都可以通过APP查看，如果存款被质押了，银行APP上应当会有相应的显示，所以大家可以久不久登录一下银行APP查看存款的动态。

假如APP没法查到，但是大家存款的金额比较大，也可以定期到银行进行查看，现在银行营业厅的自助终端一般也可以查到存款的动态。

在查看动态过程当中，假如发现自己的存款没有经过自己的许可被质押了，大家第一工夫要跟银行交涉，假如有必要可以进行报警处理，这样可以最大程度去减少存款损失的可能。