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金融系统的“晴雨表”悄悄改变，最终会波及每一个普通人的钱包。
最近小王去申请贷款时发现，去年还能轻松获批的贷款，今年不仅审核变严、利率上调，额度也被降低了。客服告诉他，这背后主要是银行坏账率上升后采取的风控措施。
那么，坏账率到底是什么？它如何影响我们普通贷款人？万一贷款真的还不上了，又会面临什么？这篇文章用大白话给你讲清楚。
01 看懂坏账率：银行的“成绩单”如何影响你的钱袋子
坏账率就像是银行的“成绩单”，它显示银行放出去的贷款中有多少可能收不回来了。计算公式很简单：坏账率 = 坏账金额 ÷ 贷款总额 × 100%。如果一个平台放了10亿贷款，其中5000万逾期超过90天都收不回来，坏账率就是5%。
近年来，我国银行业整体不良率持续下降，但个人贷款不良率却在逆势攀升。信用卡不良率甚至达到3.5%，消费贷不良率也在上涨。这意味着每100个人里面，至少有3个人还不起贷款。
银行不是慈善机构，它发现坏账增多后，会立刻“收紧钱袋子”保护自己。这会通过三个方面直接影响普通贷款人：审核更严格、利率上调、额度被降低。
想象一下，银行像个谨慎的家长，看到有几个孩子开始不还钱了，就会对所有孩子更严格：查得更细（审核严）、要更多“零花钱”（利率高）、给的钱也少了（额度降）。
02 贷款还不上怎么办：一步步教你化解危机
如果真的遇到资金困难，贷款还不上了，正确的应对方式至关重要。
主动联系银行是第一步。大多数银行都有专门处理贷款问题的部门，可以帮你分析情况并制定解决方案。银行通常希望尽量避免贷款变成坏账，所以可能会提供延期还款、减少月供或调整还款计划等选项。
申请贷款展期或延期是常见方案。如果贷款是短期的，这种方式可以有效地缓解财务压力。不过需要提供相关证明文件，如失业证明、收入下降证明等，以增强申请的成功率。
评估个人财务状况至关重要。梳理自身收入来源和债务状况，列出详细的收支计划，找出可以削减的开支或增加收入的方法。家庭层面，协调家庭成员的支持也是应对贷款问题的重要方式。
查看贷款保险是否覆盖。某些贷款产品可能附带贷款保险，当你无力偿还贷款时，这种保险可以提供保障。如果你贷款时购买了此类保险，可以与银行及保险公司联系，确认是否可以获得赔偿以偿还部分或全部贷款。
如果与银行协商中遇到困难，可以寻求法律援助或金融咨询服务。专业人士能够帮你分析贷款合同中的条款，制定应对措施，并避免因不了解法律条例而承担不必要的风险。
03 逾期后果：一失足可能成千古恨
贷款逾期不还，后果比大多数人想象的要严重得多。
信用记录首当其冲。一旦贷款出现不良，你的信用评分会大幅下降，这将直接影响未来获得贷款、信用卡等金融服务的可能性。逾期超过90天的“呆账”比普通逾期更严重，会对债务人的社会声誉造成负面影响，后续申请任何贷款都可能被拒。
经济负担加重。贷款违约后，你不仅需要支付本金和正常利息，还要承担逾期罚息和滞纳金。以小王的经历为例，他5000元的贷款逾期3个月后，罚息就达到800元，大大增加了还款压力。
可能面临法律诉讼。银行会通过催收机构或法律手段追讨债务。如果被认定为恶意拖欠，甚至可能被列为失信被执行人。数据显示，截至2023年末，全国失信被执行人已超过830万人，相当于每170个人中就有1个是“老赖”。
失信不仅影响自己，还会牵连家人。失信人员在乘坐飞机、高铁，住酒店等方面都会受限，甚至子女就读高收费学校也会受到影响。
04 长远影响：信用社会下的生存法则
在信用体系日益完善的今天，不良信用记录的长远影响超乎想象。
未来信贷生活受阻。不良信用记录会保存5年，期间申请房贷、车贷等大额贷款几乎不可能。即使5年后记录更新，曾经的逾期也会降低你的综合评分，导致在未来贷款时面临更高利率或更低额度。
职业发展可能受限。越来越多的企业在招聘重要岗位时会进行背景审查，尤其是金融、财务等敏感岗位。不良信用记录可能成为你求职路上的“绊脚石”。
社会活动受限。在商业合作中，合作伙伴可能会查询对方的信用状况作为参考。不良记录可能影响商业信誉，甚至导致合作机会的流失。
维护良好的信用记录，不仅是为了顺利获得贷款，更是为了在信用社会中畅通无阻。它如同一张“社会通行证”，值得每个人珍惜和维护。
面对还款压力，主动沟通是关键，银行通常愿意与有诚意的借款人合作。保持良好信用记录同样重要，按时还款，避免逾期。
如果不幸逾期，及时修复信用是必要的，保持良好的还款记录是修复个人征信的重要步骤。
金融环境变化时，理性借贷才是王道——不超前消费，确保每笔贷款都在偿还能力内。毕竟，贷款是工具，用好能解困，滥用则可能陷入更深的困境。
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