2021年6月21日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。
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LPR基准利率不变,利率普涨
近期,房贷利率上调的消息席卷全国。
西安所有银行审批放慢,有额度的银行放款时间都普遍拉长。利率的高低已经不是问题,最重要的是能不能放款。
根据对西安各大银行了解,目前西安首套房贷利率在5.5%以上,二套房贷利率在5.7-5.8%之间,大多数银行利率普遍上涨,只有少数银行利率与4月持平。
虽然从2020年5月开始,1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%,且连续14个月保持不变。虽然LPR不变,但:贷款利率却变高了,贷款难度也大大提升;于此同时,大额存单利率也已经下调。
事实上,自今年4月份开始,全国近60个城市调高了房贷利率,不难看出,继土拍两集中之后,停贷、加息等信贷政策正在成新一轮楼市调控的主流。
在西安,有些银行就算还有额度,但放款周期要延长许多,比如招商银行、工商银行、中国银行等。
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银行贷款额度用完,房贷慢停贷
在西安近期出现的银行房贷慢现象之前,由LPR基准利率不变,无论是存款还是借款,都有上下浮动的空间。而且银行利率,对楼市的影响已经在各大城市蔓延开来。
金融调控作为楼市最有力的调控手段,每一次的利率波动都市全国范围内,影响的是全国房地产市场的变化。从6月的开始的利率大幅变化,带来的影响也是比较广泛的。
1、全国各地,房贷利率提高、放款慢、停贷。
就拿各地建设银行的利率来看,利率上浮已经普遍化。
a、苏州建行的房贷利率,首套房贷款利率5.7%、二套房贷6.0%;
b、深圳建行的房贷利率,首套房贷款利率5.10%、二套房贷5.60%;
c、上周,广州建行宣布调整房贷利率,首套利率由原来的5.4%涨到5.65%,二套利率由原来的5.5%涨到5.85%;
d、合肥建行房贷利率,首套利率5.88%,二套利率6.37%(房贷未结清),5.88%(房贷未结清)。
e、杭州建行房贷利率再跳,首套5.6%,二套5.7%。
在目前常态化利率上浮期,利率都不算回事,能买上房,能贷到款才是最重要的。不能贷到款,对于大多数购房者来说,就失去了购房机会,毕竟能一次性付款的只是极少数。
网传武汉很多银行放款已经很慢,且很多银行因经全面停贷。
2、6月21日,存款利率报价方式新政开始实施。
另根据工行消息,6月20日前大额存单利率可到3.9875%,但现在只有3.25%。
多家股份制银行也下调了大额存单利率,比如民生银行3年期大额存单从3.99%下降至3.55%,华夏银行3年期大额存单由此前的3.85%下调至3.5%。
现象背后的原因也不难分析:银行的主要收益来自利差,低息揽储,高息放贷。受JY贷、按揭贷受限的影响,银行业绩提不上去,也要想方设法降低成本。
表现出的结果就是:银行按揭额度的控制,单笔利率必定上浮;贷款放不出去,揽储利率就得下调。这才是当下多数银行利率普遍上涨的核心原因。
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抑制热钱流入楼市,购房成本增加
但是在当下房地产市场,贷款买房占绝对主力的市场环境下,购房购房杠杆越来越高,大大增加了银行房地产信贷危机。利率的上调,对于普通民众来说,最直观的表现是购房者月供的增加。
但其背后的结果,不仅是对当前加杠杆买房所起到抑制作用,对金融市场及资金流向分配,所产生的影响更大,也会间接影响楼市。
1、流入理财、股市等投资渠道的资金增多。
存款定价的变化,长期存款利率也随着下降了,很多人觉得存款已经不划算了,各家银行理财产品差异性却比较大,理财产品的收益挂钩投资标的,投资标的收益较高,理财产品收益自然也较高,而储户自然而然也倾向于选择理财产品。
2、倾向实体经济,助力小微企业/个体发展。
根据国家引导,需要将金融机构让利于实体经济,而金融机构存款利率下降了,在利润不变或者还要较原来减少的情况下,贷款利率自然而然也就降下来了,尤其针对某些小微企业、个体工商户的贷款,以及目前乡村振兴领域的贷款,贷款成本会持续下降。
3、存款利率下调,存款向资本市场流动。
很多人可能因为存款利率的下降,资金选择投往资本市场。中国是全球存款最多的国家,并且银行存款占很大比例,也是全球第二大资本市场。引导居民储蓄存款转化为资本市场长期资金,与此次存款利率下降,便会间接导致存款向资本市场流动。
对房地产市场的贷款限额,其核心也是将资金引流到其他行业,例如支持实体经济发展,扶持小微企业发展和个体经济繁荣,抑制房地产对大宗资金的占用。
但在实际的而执行过程中,就产生了目前的银行对房地产额度不够用,房贷利率在LPR基准利率不变的情况下,都出现大幅上调,导致流向楼市的资金不够用,出现购房成本增加,买房银行放贷慢,甚至停贷现象。
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金融利刃挥向楼市,刚需最受伤
年初首套银行利率只要5.2%,上个月5.38%,现在要5.55%。按照贷款150万30年期计算,房贷月供无形中增加了355元,一年就是4260元,总利息大概要多出12.78万元。
对于资深级“房奴”来说,利率的变化已经常态化,没有什么大惊小怪的。但是对于刚刚上车的新“房奴”来说,刚刚结清的高额首付款,都应经是举全家之力,倾囊而出。
利率的上浮,无疑对背月供的刚需客来说,无疑是雪上加霜。
按照现在的利率,还贷压力都已经很大了,如果利率再不断上调,将直接影响到很多人刚需购房者的还款能力。虽然金融调控的初衷是好的,但对刚需客来说,买房不到房难,买到房还月供更是难上加难。
对于大多数购房者来说,都希望银行利率这把利刃,尽量不要把真正需要房的刚需客误伤太深。
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